Die Meinung des Experten
"Die Mobile-Branche bleibt eine der am schnellsten wachsenden mit neuen Trends und Tendenzen, die jedes Jahr auftauchen. Eine dieser Tendenzen ist die Verbreitung von Payment-Apps.
Sie erhielten während der Covid-19-Pandemie einen ersten bedeutenden Schub und zeigen 2025 die gleiche Zunahme der Akzeptanz.
Silk Data hat diesen Blogbeitrag vorbereitet, um die wichtigsten Erkenntnisse der Mobile-Payment-Branche hervorzuheben und sein Wissen darüber zu teilen, wie man Anwendungen dieser Art erstellt."
Yuri Svirid, PhD. — CEO Silk Data
Markteinblicke
Sensor Tower hat einen umfassenden Bericht mit dem Titel ‘State of Mobile 2025’ vorbereitet, und der Teil, der Finanzanwendungen gewidmet ist, liefert die folgenden Einblicke:
- Die Downloads von Finanz-Apps überschritten 2024 7 Milliarden.
- Die kombinierte Zeit, die in Finanz-Apps verbracht wurde, überschritt 21 Milliarden Stunden.
Quelle: https://dataai.infogram.com/1pw0pyxgqj12j5av7n39evd39nt9ep6zppy
- Die Top drei Payment-Apps nach der Anzahl der Downloads sind Phone Pe, Google Pay und PayPal.
Darüber hinaus erreichte laut dem Business Research Company Report im Jahr 2025 die Marktgröße für Mobile Payment 107 Milliarden USD mit einer jährlichen Wachstumsrate von 30%. Diese Zahl bedeutet, dass sich die Marktgröße in weniger als 5 Jahren verdreifachen wird.
Quelle: https://www.thebusinessresearchcompany.com/report/consumer-mobile-payment-global-market-report
Die oben genannten Daten erfordern die genaue Aufmerksamkeit des Geschäfts für diese Branche. Daher präsentiert Silk Data den folgenden Blogbeitrag als einen Überblick über das Wesen mobiler Payment-Anwendungen und den Prozess ihrer Entwicklung.
Was sind Payment-Apps und wie funktionieren sie?
Lassen Sie uns zunächst in das Wesen und die Funktionsprinzipien mobiler Payment-Apps eintauchen.
Dies sind mobile Anwendungen, deren Hauptzweck die Erleichterung finanzieller Operationen (Geld senden und empfangen, Einkäufe, Finanzverwaltung) über mobile Geräte ist.
Vor einigen Jahren noch als eine Art Neuheit betrachtet, sind mobile Payment-Apps schnell vertraut geworden. Im Jahr 2022 bereitete das Pew Research Center einen Bericht über Sicherheitsbedenken bei Payment-Apps vor, und eine der Tatsachen war, dass allein in den Vereinigten Staaten 76% der Erwachsenen jemals mindestens eine mobile Payment-Anwendung genutzt hatten.
Im Kern erfüllen diese mobilen Anwendungen die Rolle von Vermittlern zwischen Finanzinstituten, Kunden und Anbietern von Waren und Dienstleistungen.
Der Prozess der mobilen Zahlung ist in seiner äußeren Erscheinung sehr einfach, aber aus technischer Sicht ziemlich kompliziert.
- Benutzerauthentifizierung und -autorisierung. Um die Zahlung zu verarbeiten, erfordert die Anwendung eine Verifizierung der Identität des Nutzers. In den meisten Fällen erfolgt dies über die Verifizierung biometrischer Daten (Fingerabdruck, Face ID) oder die Eingabe einer PIN.
- Kommunikation mit dem Transaktionssystem. Der nächste Schritt besteht darin, dass die mobile App sich darauf vorbereitet, mit dem Transaktionssystem des Anbieters oder Dienstleisters zu interagieren. Dies kann über NFC (Nahfeldkommunikation) verarbeitet werden, wenn Sie mit einem mobilen Gerät in der Nähe des Terminals tippen oder dieses nur darüber halten, oder über das Scannen eines QR-Codes.
Es ist erwähnenswert, dass im Kontext der Google Pay-Nutzung die oben genannten Punkte übersprungen werden können. Die Google Pay API bietet bereits eine gebrauchsfertige Sicherheitsinfrastruktur, die keine Implementierung separater Sicherheitsfunktionen erfordert, da sie biometrische Daten oder Passwörter von Android-Geräten verwendet.
- Transaktionsanforderung. Sobald Ihr mobiles Gerät und das des Anbieters ihre Interaktion begonnen haben, erhält Ihr Finanzinstitut (eine Bank) eine Transaktionsanforderung, die Details zum zu zahlenden Betrag sowie Informationen und die Identität des Warenanbieters enthält.
- Transaktionsgenehmigung/-ablehnung. Der nächste Schritt besteht darin, dass Ihre Bank die Transaktionsinformationen auf möglichen Betrug und andere gefährliche Probleme überprüft und den erforderlichen Betrag mit dem Betrag auf Ihrem Konto abgleicht. Wenn keine gefährlichen Bedenken bestehen, senden sie eine Genehmigung oder lehnen den Vorgang ab, falls Probleme erkannt werden.
- Transaktionsbestätigung. Der letzte Schritt besteht darin, dass ein Dienstleister oder Anbieter die Informationen über das Transaktionsergebnis über eine Aktualisierung seines eigenen Systems sieht.
Im Wesentlichen kann der gesamte Prozess nicht mehr als 30 Sekunden dauern (in den meisten Fällen 5-10 Sekunden), außer bei schlechter Internetverbindung oder Problemen mit der Arbeit der Finanzinstitute.
Der wichtigste Teil des Prozesses ist, wie die Nutzerdaten vor dem Auslaufen oder Diebstahl geschützt werden.
Die erste Technologie ist Tokenisierung. Dies ist ein Sicherheitsprozess, der wichtige Nutzerdaten (Kreditkartendetails oder Bankkontodaten) durch Zufallswerte ersetzt, die Tokens genannt werden. Tokens "bedecken" Ihre echten Daten während Transaktionen, während Tokenisierung eine gängige Praxis ist, die von allen großen Kartenunternehmen, einschließlich Visa und Mastercard, verwendet wird.
Die zweite Technologie ist Verschlüsselung – ein Prozess, der lesbare Daten in einen unlesbaren Cluster von Elementen verwandelt, der Chiffretext genannt wird.
Um die Daten in ihre ursprüngliche Form zurückzubringen oder sie zu entschlüsseln, muss die Partei einen speziellen "Schlüssel" haben. Das bedeutet, dass die durch Verschlüsselung gegebene Abdeckung umkehrbar ist, während die Tokenisierung die Daten vollständig ersetzt.
Silk Data hat die Verwendung der oben genannten Techniken gemeistert und bietet eine verbesserte Sicherheit bei Transaktionen. Darüber hinaus reicht unsere Expertise über die Entwicklung mobiler Anwendungen hinaus, da wir eine kontaktlose Zahlungslösung für Transaktionen über Uhren sowie eine Mobile Payment-App erstellt haben, die die Verbindung zwischen dem Bankkonto des Nutzers und Wearables (wie digitalen Armbändern oder Ringen) herstellt.
Arten von Mobile Payment-Apps
Traditionell werden mobile Apps für Zahlungen in drei große Gruppen unterteilt, und jede von ihnen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile sowohl für Kunden als auch für das Geschäft.
Closed-Loop-Apps (Geschlossene Systeme)
Der erste Typ sind Apps, die nur innerhalb eines eingeschränkten Transaktionsnetzwerks arbeiten und nur innerhalb einer bestimmten Handelskette verwendet werden können.
Beispielsweise fördert Starbucks ihre eigene kostenlose Starbucks App, die sowohl für Android- als auch iOS-Geräte verfügbar ist. Sie ermöglicht es, Bestellungen im Voraus aufzugeben, Cafés in der Nähe des Standorts des Nutzers zu suchen und dient als eine der Quellen der Marketingstrategie des Unternehmens. Darüber hinaus können Nutzer mit der Anwendung unter Verwendung interner Zahlungspunkte für Einkäufe bezahlen.
Obwohl Closed-Loop-Apps minimierte Transaktionsgebühren bieten und verschiedene Geschenke und Rabatte anbieten, bleibt der Nutzer in der App "gefangen".
Es besteht keine Möglichkeit, solche Apps außerhalb des Handelsnetzwerksystems zu verwenden, und keine Bank- oder Kartenoperationen sind möglich. Das bedeutet, dass der Nutzer kein Geld außerhalb des Systems überweisen kann.
Mit anderen Worten, Apps dieser Art sind nur für die Verwendung in bestimmten Geschäften gedacht und sind Teil der Geschäftsstrategie zur Steigerung der Kundenbindung und zur Gewinnung neuer Kunden.
Open-Loop-Apps (Offene Systeme)
Die zweite Kategorie sind Open-Loop-Apps mit der größten Anzahl von Vertretern in der Branche.
Dies sind die Apps, die mit globalen Finanznetzwerken verbunden sind und von den meisten kommerziellen Organisationen und Geschäften weltweit akzeptiert werden.
Open-Loop-Apps sind typischerweise mit den echten Bankkonten oder Kredit- und Debitkarten des Nutzers verbunden und können überall dort arbeiten, wo das Zahlungsnetzwerk (wie Visa oder Mastercard) akzeptiert wird.
Die bekanntesten Beispiele für Open-Loop-Apps sind Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay sowie Zahlungsanwendungen, die von einigen Banken oder globalen und lokalen Zahlungsnetzwerken entwickelt und beworben werden.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass dieser Typ von Payment-App die beste Checkout-Erfahrung für den Kunden bietet, obwohl er selten besondere Angebote hat und für Unternehmen höhere Transaktionsgebühren impliziert.
Peer-to-Peer-Payment-Apps (P2P)
Der dritte Typ sind Peer-to-Peer- oder P2P-Zahlungsanwendungen.
Der Hauptfaktor, der diesen Typ von den anderen beiden unterscheidet, ist, dass P2P-Apps typischerweise für Person-zu-Person-Überweisungen mit einem sehr begrenzten Nutzungsbereich in Händlernetzwerken verwendet werden.
Das prominenteste Beispiel für eine P2P-App ist PayPal, das nach Apple Pay und Google Pay als die drittgrößte Mobile Payment-Lösung der Welt gilt, mit 430 Millionen Menschen und Organisationen, die es nutzen, und mehr als 26 Milliarden Transaktionen, die (unter Berücksichtigung seiner verbundenen Dienste wie Venmo) allein im Jahr 2024 verarbeitet wurden (Business of Apps Report).
Apps wie PayPal bieten direkte Überweisungen zwischen Einzelpersonen und erfordern keine Bargeld- oder Kartendaten für die Erstellung eines Kontos. Sie benötigen jedoch immer noch ein echtes Bankkonto, um das Guthaben aufzuladen, und bei weitem nicht alle Unternehmen oder kleinen Geschäfte akzeptieren Zahlungen über P2P-Anwendungen.
Nichtsdestotrotz werden diese mobilen Payment-Apps am häufigsten für Online-Einkäufe oder den Erwerb digitaler Produkte verwendet.
Der Vergleich aller drei Typen ist in der folgenden Tabelle dargestellt:
| Kriterium | Closed-Loop-Apps | Open-Loop-Apps | Peer-to-Peer-Apps |
|---|---|---|---|
| Nutzungsbereich | Einzelhändler/Handelskette | Überall, wo Karten akzeptiert werden | Person-zu-Person und Online-Einkäufe |
| Finanzierung & Aufladung | Vorausbezahltes Guthaben | Verknüpftes Bankkonto/Karte | Banküberweisung oder In-App-Guthaben |
| Interoperabilität | Keine (geschlossenes System) | Hoch (arbeitet global) | Mittel (erfordert App-Akzeptanz) |
| Bekannte Beispiele | Starbucks App, Amazon Pay | Apple Pay, Google Pay | PayPal, Venmo |
Wie erstellt man eine Mobile Payment-App?
In den meisten Fällen bleiben Unternehmen, die planen, eine eigene Mobile Payment-Anwendung zu erwerben, bei der Closed-Loop-App-Option, da sie weit weniger Bedenken hinsichtlich finanzieller Vorschriften erfordert, minimale Transaktionsgebühren bietet und ein gutes Werkzeug bei der Unternehmensförderung sein kann.
Die Entwicklung einer solchen Anwendung beinhaltet, wie jede Mobile-App-Entwicklung, eine Reihe sorgfältig geplanter Schritte. Dies sind die wichtigsten.
Zielsetzung
Der Prozess beginnt mit der Zielsetzung. Dies ist eine Phase, in der Sie den Zweck Ihrer App klar definieren, Ihre Zielgruppe identifizieren und verstehen müssen, was Ihre Lösung auf dem wettbewerbsintensiven Markt einzigartig macht.
Es kann nur eine einfache App sein, die nur Zahlungsfähigkeiten bietet, oder Sie können auch Treueprogramme und Sonderangebote für Ihre Kunden fördern. Die Zielsetzungsphase definiert sicherlich alle folgenden Phasen.
Funktionsplanung
Sobald die Vision etabliert ist, wird die Funktionsplanung entscheidend. Diese Phase beinhaltet die Bestimmung der Kernfunktionen Ihrer Payment-App. Zu diesen Funktionen gehören typischerweise:
- Benutzerregistrierung und Identitätsverifizierung.
- Geldtransfer-Funktionalität.
- Zahlungsabwicklung.
- Verknüpfung und Änderung von Bankkarten.
- Transaktionsverlauf.
- Zahlungsanalyse.
- Maßnahmen zum Schutz personenbezogener Daten.
Es ist erwähnenswert, dass die Anzahl der Schlüsselfunktionen variieren kann und direkt von dem Ziel abhängt, das Sie für Ihre mobile Anwendung setzen.
Systemarchitektur
Die Systemarchitektur bildet die technische Grundlage Ihrer Payment-App. Dies beinhaltet den Entwurf einer Backend-Infrastruktur, die für die sichere Verarbeitung von Transaktionen maßgeschneidert ist, die Auswahl geeigneter Datenbanklösungen zur Speicherung sensibler Finanzdaten und die Integration mit Zahlungsdienstleistern.
UX/UI-Entwurf
Die Phase des UX/UI-Entwurfs verwandelt Ihre technischen Pläne in eine intuitive Benutzererfahrung. Designer können Wireframes oder sogar Prototypen erstellen, die Benutzerabläufe für wichtige finanzielle Operationen wie das Senden von Geld oder das Überprüfen von Kontoständen abbilden.
Es gibt eine große Anzahl von Designtechniken, Werkzeugen und Methoden, die beim UX/UI-Entwurf mobiler Anwendungen verwendet werden. Dennoch gibt es eine allgemeine Regel, dass die Oberfläche Einfachheit und Sicherheit priorisieren sollte, mit klaren visuellen Hinweisen für finanzielle Aktionen und Schutzmaßnahmen gegen Fehler. Gleichzeitig stellen Überlegungen zur Barrierefreiheit sicher, dass die App von Menschen mit unterschiedlichen technischen Kenntnissen und körperlichen Fähigkeiten auf verschiedenen Geräten und Betriebssystemen genutzt werden kann.
App-Entwicklung
Die eigentliche App-Entwicklung führt alle vorherigen Phasen durch technische Implementierung zusammen. Entwickler implementieren die Frontend-Oberflächen für iOS- oder Android-Plattformen (oder beide), während sie die Backend-Systeme aufbauen, die Transaktionen verarbeiten und Benutzerkonten verwalten.
Diese Phase erfordert besondere Aufmerksamkeit für Sicherheitsimplementierungen wie Verschlüsselungsprotokolle und Authentifizierungsmethoden, die im vorherigen Teil des Blogbeitrags erwähnt wurden.
Die Entwicklungsphase impliziert auch die Wahl des richtigen Ansatzes, ob es sich um eine native oder plattformübergreifende Anwendung handelt, was einen bestimmten Technologie-Stack bedeutet (wie Swift und Xcode für iOS, Kotlin für Android und React Native, Flutter und Xamarin für plattformübergreifende Entwicklung). Das Gleiche gilt für Low-Code- und No-Code-Entwicklungspraktiken, bei denen Tools wie Adalo, Bubble und FlutterFlow beim Aufbau der App-Logik, beim Erstellen von Prototypen oder beim Generieren von Codevorlagen verwendet werden.
Wir haben den oben genannten Prozess in unserem vorherigen Blogbeitrag über die ordnungsgemäße Entwicklung mobiler Anwendungen ausführlich behandelt und dabei verschiedene Ansätze der Funktions-, Architektur- und Designplanung zusammen mit verschiedenen in der Anwendungsentwicklung verwendeten Tools und Technologien hervorgehoben.
Qualitätssicherung und Wartung nach dem Release
Die Qualitätssicherung stellt eine kritische Phase vor dem Start dar. Sicherheitsspezialisten führen Penetrationstests durch, um Schwachstellen zu identifizieren, während Leistungstests überprüfen, ob die App Spitzentransaktionsvolumina bewältigen kann. Usability-Tests in der realen Welt mit repräsentativen Nutzern liefern wertvolles Feedback zur Intuitivität und Zuverlässigkeit der App. Compliance-Prüfungen stellen sicher, dass alle Finanzvorschriften ordnungsgemäß implementiert sind.
Es ist notwendig, sich daran zu erinnern, dass alle oben genannten Operationen und Testpraktiken gleichzeitig mit allen anderen Phasen während des gesamten Entwicklungsprozesses durchgeführt werden sollten. Das Testen der Ziele und Anforderungen, die Sie setzen, ist nicht weniger entscheidend als die abschließende Pre-Release-Prüfung.
Gleichzeitig markieren die Release- und Wartungsphasen den Übergang von der Entwicklung zum Betrieb.
Die laufende Wartung nach dem Release befasst sich mit technischen und Sicherheitsproblemen, implementiert Sicherheitsupdates und fügt neue Funktionen basierend auf Nutzerfeedback und Markttrends hinzu. Kontinuierliche Überwachung von Transaktionsmustern hilft dabei, betrügerische Aktivitäten zu erkennen und zu verhindern, während sie Einblicke für zukünftige Verbesserungen liefert.
Fazit
Wie die Marktdaten belegen, haben die Downloads und Nutzungsstunden von Finanz-Apps beispiellose Höhen erreicht, wobei die Prognosen auf ein anhaltendes Wachstum in den kommenden Jahren hindeuten. Unternehmen, die von diesem Trend profitieren möchten, müssen ihren Ansatz zur Payment-App-Entwicklung sorgfältig abwägen – ob sie sich für Closed-Loop-Lösungen zur Steigerung der Kundenbindung, Open-Loop-Systeme für breitere Interoperabilität oder P2P-Plattformen für nahtlose Peer-Transaktionen entscheiden.
Eine erfolgreiche Payment-App-Entwicklung hängt von einem strukturierten Prozess ab: von der Definition klarer Ziele und der Planung von Kernfunktionen bis zur Implementierung robuster Sicherheitsmaßnahmen und der Sicherstellung einer weiteren Produktwartung.
Bei Silk Data kombinieren wir technisches Fachwissen mit Branchenkenntnissen, um sichere, skalierbare Payment-Lösungen zu liefern, die auf Ihre Geschäftsanforderungen zugeschnitten sind. Ob Sie eine handelsspezifische App entwickeln oder Wearables für kontaktlose Zahlungen integrieren – unser Team stellt sicher, dass modernste Technologie mit Ihren strategischen Zielen in Einklang steht.
Unsere Lösungen
Wir arbeiten in verschiedenen Bereichen und bieten eine Vielzahl von IT- und KI-Dienstleistungen an. Darüber hinaus sind wir in der Lage, Ihnen bei jeder Aufgabe Produkte unterschiedlicher Komplexität und Ausarbeitung zu liefern, einschließlich Proof of Concept, Minimum Viable Product oder vollständiger Produktentwicklung.
